Эксперты считают, что к 2021 году рынок ипотеки будет полностью цифровым

Thampapon / Shutterstock.com

Ставка по ипотеке продолжит снижаться, взять жилье в кредит можно будет в онлайн-режиме "в один клик", а сам рынок ипотеки к 2021 году станет полностью цифровым. Преимущественно такие прогнозы дали эксперты в ходе XVI Всероссийской конференции "Ипотечное кредитование В России", которая состоялась в конце прошлой недели.

По мнению специалистов, рынок должен будет в первую очередь трансформироваться под интересы покупателей жилья. Как рассказал директор по разработке и реализации ипотечных продуктов Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) Олег Комлик, ипотека наиболее популярна среди граждан до 35 лет, а они позитивно воспринимают технологичные решения. Так, при приобретении жилья, привел данные эксперт, услугами в электронном виде хотели бы воспользоваться 84% потенциальных ипотечных заемщиков. В числе таких услуг – подача заявления на одобрение кредита, возможность пользоваться личным кабинетом заемщика, то есть электронное взаимодействие с кредитором, оформление кредита и регистрация собственности в Росреестре, а также оформление сделки купли-продажи. "Весь процесс одобрения, выдачи и сопровождения ипотеки в России должен переходить в электронный вид", – подчеркнул Олег Комлик.

Однако, как нетрудно догадаться, эти процессы не будут проходить сами по себе, потребуется активная работа со стороны банков и государства. Директор московского офиса The Boston Consulting Group Сергей Ишков подчеркнул, что успех трансформации рынка ипотеки заключается в комплексной цифровизации параллельно с регуляторными изменениями. В частности, по его мнению, государству следует внедрять электронный документооборот и удаленные процедуры, а также создавать регуляторную базу для упрощения процесса приобретения недвижимости. Впрочем, определенные шаги в этом направлении планируется совершить. Напомним, с 1 июля текущего года в сфере ипотечного кредитования будет возможно использование закладных в электронной форме.

В то же время, как представляется, просто перевести работу банковских сотрудников и документооборот в электронный вид недостаточно. Для развития отрасли ипотеки, по оценке вице-президента Российской ассоциации криптовалют и блокчейна (РАКИБ) Валерия Петрова, необходимо создать стандарты блокчейн-ипотеки. Эксперт рассказал, что РАКИБ уже создала рабочую группу по цифровой ипотеке, цель которой – унифицировать блокчейн-процессы при оформлении и обслуживании ипотеки, в частности:

• снизить затраты в процессе продаж и обслуживания;
• создать записи транзакций, которые нельзя было бы изменить мошенническими методами;
• упростить урегулирование спорных вопросов, обслуживание и продажи ипотечных кредитов на вторичном рынке;
• обеспечить управление ипотекой без визита в банк;
• отслеживать любые изменения, касающиеся заявки, в режиме реального времени, причем возможность подделки данных будет исключена.

В то же время некоторые маркетологи допускают, что участие человека в подборе ипотечного продукта сохранится. "Дело в том, что ипотека для многих клиентов – все еще сложный продукт, и они предпочитают получить человеческую поддержку. Наша задача – подстраиваться и давать возможность потребителю гибко переключаться со взаимодействия с машиной на взаимодействие с человеком и обратно, в зависимости от его потребностей", – обратил внимание начальник департамента маркетинга Транскапиталбанка Анатолий Крайников. Человеческий фактор нужно учитывать и со стороны клиента – эксперт не исключил, что идея "ипотеки в один клик" может представлять определенную угрозу для людей, которые склонны к импульсивному принятию решений, без предварительного анализа. Крайников подчеркнул, что даже в условиях полной цифровизации должны применяться фильтры, при помощи которых можно понять, что человек принимает решение взвешенно.

Развитие рынка ипотеки, по представлению экспертов, не должно ограничиваться электронным документооборотом и онлайн-взаимодействием участников рынка на основе современных технологий. Они ожидают, в частности, повышения качества жилья. По словам начальника отдела реализации программ и приоритетных проектов по обеспечению доступным жильем Минстроя России Марии Дормостук, к 2021 году гражданам должны предлагать качественное жилье, обеспеченное необходимой инфраструктурой.

Большинство экспертов также предполагают, что продолжится рост доступности ипотеки. В своих прогнозах они ориентируются на данные прошлых лет, например, по предварительным оценкам рынка ипотеки в 2017 году гражданам было выдано 1,1 млн кредитов на общую сумму 2 трлн руб. По словам руководителя аналитического центра АО "АИЖК" Михаила Гольдберга, в прошлом году был поставлен рекорд выдачи ипотеки, обеспеченный беспрецедентно низкими ставками. В конце 2017 года, по расчетам АИЖК, они закрепились на однозначном уровне – 9,66% на первичном рынке и 9,86% на вторичном.

В целом, как указал Михаил Гольдберг, доступность ипотеки в последние годы выросла в 1,4 раза: с 29% от всех семей в 2012 году до 41% в 2017 году. К 2025 году, предположительно, ипотека станет доступна более, чем для половины населения.

В первую очередь, считают эксперты, повышение доступности ипотеки связано со снижением ключевой ставки Банка России – с 18 декабря 2017 года она составляет 7,75% годовых. Впрочем, могут иметь значение и другие факторы. По мнению руководителя управления партнерских продаж, ипотеки и субсидий ФСК "Лидер" Павла Тимошенко, средняя ставка по ипотечным кредитам в 2018 году может снизиться до 9-8,5% в том числе за счет экономии операционных издержек банков. "Банки сегодня активно внедряют различные онлайн-процессы, которые в конечном счете помогут сделать ипотеку во всех смыслах более доступной", – указал он.

В то же время не все эксперты согласны с такими оптимистичными прогнозами на будущее. В частности, по мнению президента Фонда "Институт экономики города" Надежды Косаревой, сегодня доступность ипотеки увеличивается исключительно в силу снижения ключевой ставки, но не увеличения доходов населения. Кроме того, по ее словам, предложение на рынке жилья не растет так же, как спрос на него – соответствующие тенденции не выявлены, а следовательно, цены на квартиры, вероятно, будут расти.